美国车险费率的设计更多考虑的是人的因素而不是车的因素，主要依据投保人的年龄、驾龄、违章记录、婚姻状况、居住地点、行驶区域等因素，来确定差别化的费率。长期以来，我国汽车保险费率的设计主要遵循“从车主义”原则，采用以车辆因素为主，投保人（指驾驶人，下同）因素为辅的方法，更多考虑的是车的因素而不是人的因素，建议借鉴美国经验，建立基于投保人因素的差异化、浮动制费率体系。
（中经评论•北京）长期以来，我国汽车保险费率的设计主要遵循“从车主义”原则，采用以车辆因素为主，投保人（指驾驶人，下同）因素为辅的方法，更多考虑的是车的因素而不是人的因素，主要依据车辆的理赔记录、车辆使用性质、车辆类型与型号、核定吨位与载客数、是否固定停放等因素来确定费率。在车辆因素相近时，不同群体的投保人基本上使用同一费率。这种费率设计规则对风险频率低的投保人造成不公平，又难以有效约束风险频率高的投保人，难以形成正向激励机制、有效减少车辆事故的发生和保险公司的赔付。
与我国不同的是，美国车险费率的设计遵循“从人主义”原则，更多考虑的是人的因素而不是车的因素，主要依据投保人的年龄、驾龄、违章记录、婚姻状况、居住地点、行驶区域等因素来确定差别化的费率。这种“从人主义”的费率设计方法，体现了公平原则，能够形成良性的激励约束机制，减少车险理赔案件和保险事故的发生，可以有效地矫正“从车主义”费率设计方法的缺陷。因此，我国车险费率的设计应借鉴美国经验，注重以人为本，建立基于投保人因素的差异化、浮动制费率体系。
美国的车险费率设计充分考虑投保人的个人因素
在美国，汽车保险费率的设计遵循“从人主义”原则，即在相同车辆条件下充分考虑投保人的个人因素，保险费率依据投保人的不同情况采取浮动制。美国的保险公司认为，同样的汽车，有的用户投保之后并没有出交通事故，有的用户则事故频发，对二者收取同样的保险费既不合理，也不利于鼓励投保人谨慎驾驶、避免交通事故。保险公司的这种理念，反映在它对完全相同的投保车辆却因人而异、按不同费率收取不同的保险费，并且，不同投保人因风险频率不同会有数倍保费的差距。美国保险公司设计保险费率主要考虑的因素包括
――投保人居住地的区域差异。交通事故数据分析表明：在像洛杉矶、纽约这样的大都市地区，由于人多车多，交通阻塞严重，发生交通事故的概率要高一些；而在一些中小城市，特别是在郊区和农村地区，人少车稀，交通事故发生率要低得多。因此，大都市地区的汽车保险费率相对较高，而郊区和农村地区的汽车保险费率则较低。
――投保人的年龄。据统计，l6~25岁的青年人，平均行车速度较快，驾驶经验少，发生交通事故的概率最高；60岁以上的老人由于反应变缓，出险概率次之；出险概率最低的是26~59岁的中年人（特别是44~55岁的中年人）。保险公司根据心理学研究和统计数据，针对投保人不同的年龄制定了科学的保费费率标准，在其他条件相同的情况下，对中年人收取的保险费最低，对老年人次之，对青年人特别是十七八岁的小伙子收取的保险费最高。
――投保人的婚姻状况。将婚姻状况与保险费率挂钩看似滑稽，实则不然。保险公司根据心理学研究结果，认为结婚并育有子女的投保人受到婚姻、家庭的影响，具有较强的责任感，一般在驾车时更加稳重，处理突发事件更加冷静，发生交通事故的可能性会降低，因而减少其相应保费。相反，对未婚者特别是未婚青年人收取的保险费则较高。
――投保人的驾龄和驾驶记录。一般而言，驾龄长、驾驶记录良好的投保人出险概率较小，相应支付较低的保费；如果保持良好的行车记录，年度保费会有一定幅度的递减。比如，上一年既没有出应承担责任的交通事故、也没有由于违章驾驶而被交通法庭罚款的投保人，在延长保险合同时，保险费率会在原来的基础上下调10%~15%；反之，保险费率会上调，上调的幅度依事故的大小、投保人应承担责任的轻重、被罚款的多寡而定。对经常承担交通事故责任的投保人，以及造成人身伤亡和重大经济损失的投保人，保险公司往往不愿再延长其保险合同。
――投保人的家庭成员和拥有车辆数。在美国，成年人几乎人人开车，用一个家庭成员的名字投保的汽车，其他家庭成员不可能完全不开。因此，保险公司对家庭成员多的车主收取的保险费较高，对家庭成员中有l6~25岁未婚青年的车主收取的保险费尤其高，反之则较低。如果一个家庭有多辆汽车在同一家保险公司投保，第一辆之后的汽车可以享受保险费优惠。因为车多，平均每辆车出行的时间相对减少，发生交通事故的概率也相应降低一些。
――投保人对车辆的使用情况。一般而言，投保人使用车辆频率高、行车距离长、驾驶风格鲁莽，发生车祸的可能性大，保险公司根据不同投保人对车辆不同的使用情况，结合统计数据，合理浮动费率。
美国车险业“从人主义”的费率制度，对不同的投保人实行不同的费率，不仅体现了公平原则，还能产生正向的激励作用，减少车险理赔案件和保险事故的发生，既保障了投保人的利益，也促进了保险业的可持续发展。