在Costco购物的人群
 

    随着美国各大银行对信贷业务的审核趋严，使更多美国人在申请银行信用卡时遇到困难，越来越多的美国人失去了银行卡。商家的市场触觉一向敏锐，为弥补客户在这部份银行业务上的缺失，美国几家大型零售商从去年开始就进军金融服务领域。

    27岁的Lilly Neubauer女士去年在美国大型超市Costco购物时，惊喜地发现她在这里不仅能像以往那样购买浴巾、香皂和蔬菜食品等商品，还可以通过Costco申请抵押贷款，获得Costoc为她提供的融资服务。藉此，她每月在这里采购能节省200美元。此后她还购买了Costo推出的家庭保险计划，因为这里的保费比保险公司或银行收取的更低。

    除了Costco，沃尔玛也推出了自己的预付卡业务，客户可以通过预付卡从ATM机提现款。今年他们甚至开始尝试人寿保险的销售。家得宝（Home Depot）可以提供家庭装修贷款服务；山姆俱乐部（Sam‘s Club）为小企业主提供创业融资贷款服务。

    哥仑比亚商学院教授Robert Phillips说：“如果银行丢了自己的业务，在我看来，这些业务可能会被别人拾起来。”

    根据联邦储蓄保险公司的数据，缺乏金融服务的美国人在近年中有所增加。今年没有开具银行账户的美国家庭有1,000万户，三年前这个数字是900万。即便拥有银行账户，目前也有2,400万户家庭使用非银行业提供的金融服务。

    沃尔玛首席财务总监Charles Holley说，沃尔玛的顾客中有20~25%的人没有银行账户。他说，沃尔玛提供的金融产品正满足了这些客户的需要，“沃尔玛的目标是提供一站式购物环境”。

    Costco业务与金融服务总监Jay Smith说，很多客户无法忍受银行的高收费，或近年银行调低了他们的信用级别，或他们在使用银行发行的信用卡或借记卡时出现了问题。种种原因让他们感到，商家提供的金融服务是更好的选择。

    Costco目前销售汽车和房主保险、为小企业主提供信贷服务和抵押贷款服务。Smith说，抵押贷款服务并没有使Costco从中盈利，推行这种业务是为了让客户能够继续保留在Costco的会籍，因为会员费是Costco利润的主要来源。去年家得宝为客户提供的融资额最高达4万美元/人。

    家得宝的一位高管说，他们提供的抵押贷款条款与银行提供的房屋抵押贷款条款不同。在客户无力偿还贷款时，家得宝不会收走客户的房产。但他们对发行的信用卡收取更高的利率，在18%到27%之间，高于市场14.59%的平均利率水平。

    早在1980年，美国的一些零售商就开始筹划有朝一日能提供金融业务。当时的大型电器零售店Sears为实现“商品与金融产品共同发展”战略（socks and stocks strategy） ，曾收购Dean Witter经纪公司。沃尔玛为获得银行业务执照努力了10年，但最终在2007年被禁止。

    对于商家而言，推广银行产品不是他们盈利的主要来源，而是一种商业策略，通过先借钱给顾客的方式，达到促使他们购买更多商品的目的。美国消费者联盟的高级律师Norma Garcia说：“这些金融产品的收费较高，而且缺乏对客户的保护。”

    上个月（10月），沃尔玛联合美国运通（American Express）推出了预付卡销售业务。这种卡与银行的借记卡功能相类似，只是卡本身不与银行账户发生关联。他们还为持卡者提供免费电话支持服务，收取相对较低的费用。但沃尔玛发行的预付卡目前不受联邦储蓄保险公司（FDIC）的保护。

    犹他州居民Nancy Fry在被银行收费搞得头疼后，今年在沃尔玛购买了一张预付卡，但后来她发现每次向卡内补充现金时，反倒被收费3美元，她为此感到更沮丧，她说自己哪儿有这么多钱支付这些费用。

    美国消费者协会抱怨说，目前来自监管部门对预付卡业务的监督和管理很少。他们已经要求发卡商公示更多收费细节并要求有关方面加强对发卡商的监管。预计今年末，美国政府有望就此制定和公布一系列新规定。

    研究消费者行为的专家、Envirosell主席Paco Underhill说，零售业进军金融服务还只是个开始，当这些商家获得银行业务执照时，银行业面临的竞争将更残酷。