李姓读者问：

    在美国，虽然所有的银行都让其客户开共同联合账户，但还是很多人不充分利用这个便利，以至于在自己去世后在没有遗嘱的情况之下也给自己的亲属带来同样的难题。要解决你的问题是可以的，但比较麻烦。我想为公公买保险，我作受益人。他有工卡但没有身分，我有身分。保险公司会卖给我公公保险吗？我公公计划不久回大陆养老，如果买了美国保险，以后在大陆过世了，保险公司会赔吗？

    答：

    这有两个问题：第一个问题是保险公司是否会卖保险给没有身分的人；第二个问题是保险公司是否会赔钱，在什么情况下可能拒赔。

    先说第一个问题，在美国买人寿保险，一定需要有身分。这个身分包括公民、绿卡持有人，或者是有合法护照、签证的人士。如果不是公民，没有绿卡，也没有合法的护照和签证，术语叫没有文件（documents），保险公司不太可能卖给你保险，原因其实很简单，因为没有文件就没有办法核实你的姓名、性别和年龄。如果你没有身分，到时你出事了，理赔也很麻烦。有的保险经纪人替没有身分的人作假买保险，但这有很大的风险，一旦被保险公司发现，可能会取消你的保险或拒绝理赔。

    我们再说有身分的人。如果你有公民或绿卡，或绿卡在申请过程中，这种人买保险比较简单，如果你身体很好可以拿到最好的或者说最便宜的保费。公民和绿卡在保险公司审核时没有多少区别，绿卡人士最多会要一份绿卡复印件或绿卡号码。还有一类人是持公务、旅游等签证进入美国短期逗留的，他们也可以在美国买人寿保险，有些保险公司也做这类人的生意，只要他们持有有效的护照和签证，就可以买到美国的人寿保险。很多大陆人士到美国旅游、投资或商务考察，都会考虑顺便买一份美国的人寿保险。其好处是，美国的人寿保险是全世界最规范，也最便宜。从保费来讲，中国大陆的保费是美国的五倍。而且美国的保险公司讲信誉，死了一定会赔钱，而且理赔程序简单而快捷。所以，这几年大陆旅游观光人士在美国买保险渐成一种风气。

    再回答第二个问题，保险公司是否会理赔。一旦保险批下来了，你也接受了保险，付了保费，这份保单就算生效了。只要你按期付保费，或是保单上的现金值足够维持保险，或是已经付清（paid-up)的保单，你的保险就有效。如果你不幸过世了，保险公司就要理赔。理赔程序很简单，填好保险公司的理赔表格，附上一份医生开的死亡证明，保险公司收到表格和文件后一般10至20天就会赔钱。

    有人问，若在国外过世怎么办？保险公司不管你在哪过世，保险公司只认医生或医院签发的死亡证明。当然如果是中文，要翻译成英文，并要有公证。那么，保险公司会不会拒赔？在中国买保险，欺诈和自杀永远都不赔钱，但在美国人寿保险合同有一个两年的抗辩期（incontestability)，两年内如果自杀，保险公司不会赔钱，但会把已付的保费还给受益人。所以如果保人在头两年内过世，保险公司可能会调查死亡原因，是否自杀。同时，保人两年之内过世，保险公司还可能调查保人在申请保险时是否有重大隐瞒和伪造。如果是重大隐瞒或个人资料如身分作假，保险公司可能拒赔。当然你可以上法庭打官司。

    两年期限一过，保险公司一般就不会过问你怎么死的，而是马上赔钱。除了两年内自杀不赔钱外，其他任何原因致死，包括病、老、意外、恐怖攻击、战争和两年以后的自杀，保险公司都要赔钱。