一读者问：

    最近好几个熟人和朋友才40几岁就得癌症去世了，我也在想买个保险，给老婆、孩子一个保障。但我对人寿保险不了解，不知道什么保险好？能否给我介绍一下？

    答：

    人寿保险的最主要目的是给家庭一个保障。也有人通过保险来累积子女教育基金、作退休计划的补充，或是解决遗产税问题。但对中年人来说，家庭保障是最主要的功能。至于买什么样的保险，则取决于你的年龄、家庭状况、财务状况、想通过保险来达到什么目的。没有哪种保险是适合所有人的，关键是找到合乎你需要的保险。

    大体上来讲，人寿保险可以分为两大类。一类是定期保险（term life)，,如10年、20年或30年。在期限内过世了，保险公司赔钱；过了期限，保险公司不赔钱，类似于汽车保险。这几年又出现有一种新的定期保险，叫返还保费式定期保险（ROPT)，也是保20年或30年，但活过期限后保险公司会把所有付的保费全部退还。另一类是永久性保险，也就是说是保一辈子的。这又分终身保险（Whole Life)、万能寿险（Universal Life）、投资型保险（VUL）、指数型保险（Index UL)以及作遗产规画用的第二顺位死亡者保险（2nd to die）等。永久性保险都有现金值，现金值是人生前可以拿出来用的。现金值在滚动过程中不用交税，以后贷款（loan)出来用也没有税的问题。需要说明的是现金值是个累积过程，在头几年没有或很少，5年、10年、十几年后可能会很多。

    至于什么样的保险对你合适，则因人而异。如果你经济比较紧张，拿不出很多钱来，则应购买定期保险或返还保费式保险，每月几十块钱或100元可以买几十万（取决于年龄、健康和性别）。如果钱不是问题，你买保险的目的除了家庭保障外，还想利用它的现金值，则应考虑终身保险、投资型保险或指数型保险。终身保险保费较高，保险公司替你投资，每年会返还一部分保费在你的现金值中，并可能给你分红（dividend)。这种保险跟股市没有关系，没有风险，15年左右你的现金值会跟你放进去的钱差不多，15年后现金值会日渐多过你放进去的钱。终身保险比较适合生性保守，不愿担风险，收入稳定的人士。而投资型保险则投在共同基金中，其现金值随股市上下起伏，甚至可能大起大落。这种保险比较适合年岁较轻、能承受风险，又能长期坚持的人。而指数型保险，其利息是跟股票的指数如标准普尔五百等挂钩，指数涨了，你也涨，但有一个上限；指数跌了，你不赔钱，给你一个保证的1%的利息。

    指数型保险与投资型保险的区别主要有两点。第一，投资型保险确实是投资在具体的共同基金上，而指数型保险并不真的投在股市上，保险公司怎么投资你不用管。第二，投资型保险涨跌都由你自己承担，大涨大跌都是你的，而指数型保险上涨有上限，如一年12%，但保证不会下跌，股市跌时也给你1%的利息。指数型保险比较适合想在股市上涨时获得较高的利息、但又不想冒险的人。