自1762年美国第一张保单发出后，人寿保险在美国获得长足发展。目前，美国保险公司提供的人寿保险种类众多。 

    《简明人寿保险》（Life Insurance Made E-Z）一书把人寿保险分为四大类。保险业人士称，人寿保险没有绝对的好与坏，只有合适与不合适。 

    第一类为定期保险（term life insurance）。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在 期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，通常保险就过期了。 

    第二类是终身保险（whole life insurance），有时也称为永久寿险（permanent life）。这类保险有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。如果投保人想提前取消保险，还可以取回一定的现金。它的现金值保证。这种保险的保险额固定，投保人在期限内去世，保险公司就按面额 支付。如果投保人达到一百岁，保费不须再缴。 

    第三类是万能人寿保险（universal life insur-ance，简称 UL）。这种保险比较灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。 此类保险可保证理赔金，但现金值不能保证。 

    第四类为投资万能保险（variable universal life insurance）。此类保险提供死亡赔偿和现金值，但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理，保单持有人可以选择 投资种类。由于有投资风险，因此理赔金可能增加，也可能减少，现金值也不能保证。 

    四个角色不同作用 

    当一个人寿保险单签署时，它要涉及到几个方面。不用说，保险公司是其中之一。如果投保人死亡，保险公司就要赔偿。同时，在投保人方面，共有四个方面要被涉及。 

    人寿保险涉及四个方面。第一个是拥有人（owner）。拥有人的权力最大，可以改变受益人。保险公司通常只和拥有人说话。第二个是投保人 （insured）。投保人不能改变，根据其年龄、身体状况和风险决定保费的多少。第三个为付款人（payor）。付款人支付保费。第四个是受益人 （beneficiary）。如果投保人去世，受益人就能够获得理赔金。 

    这几个方面学问很大，前三个角色可能是同一人，拥有人也可能是受益人。如果付款人和拥有人不是同一人，每年的付费超过1万2000元，就要缴纳礼品税。如果拥有人要申请政府福利，如医疗补助（Medicaid），就有可能要放弃拥有人的资格。 

    选择公司是门学问 

    目前，美国有一千多家保险公司，其中大多数提供人寿保险，有的公司提供多种人寿保险计画。在这众多的公司中，如何选择合适的公司和合适的计画是一门学问。 

    如果仅要求死后拿一笔钱，许多人寿保险公司都能做到。不过因为纽约人寿（New York Life）和大都会保险（MetLife）长期在华人社区经营，故许多华人对这几家人寿保险公司耳熟能详。保险业者彭北模就指出，实际上，如大众互助 （MassMutual）等也都是顶尖的保险公司。不过，这些保险公司主要服务白人白领，所以在华人社区的知名度不高。 

    美国有一个专门评价保险公司的公司，叫拜斯特（A. M. Best Company）。如果能够排在该公司的前20名以内，赔偿能力都没有问题。随着人寿命的延长，保险的费用也在降低。例如，过去七年间，保险费用（cost of insur-ance）下降了3%到4%。建议美国华人最好在美国购买保险。美国币值稳定，价格便宜。同样的寿险，台湾的费用要比美国高30%。 

    在美国没有人寿保险是不负责任的行为，没有保险就意味着没有可以珍惜的对象。但是，人寿保险的销售是最难的。这需要有保险的观念，但我们也没有能力去教育。人寿保险也是一个数字游戏。如果第二天不在了，子女就可以拿回百万元。如果每个人都有人寿保险，世界上就没有穷人了。保险的作用 相当广泛。他说，许多华人靠结婚拿身分，购买保险很重要。面谈时，移民官问起婚姻真假时，购有人寿保险会是一个有力证据。 

    集中一家享受优惠 

    因为人寿保险公司及计画众多，选择合适的保险公司和计画并不容易。而且，保险公司代理人和独立保险经纪人也各说各话，故一般民众选择起来更加困难。有的业内人士认为，在一家公司购买几种产品是一个不错的选择。 

    保险类型上没有绝对的好与坏，每个计画都有自己的长处，最好是把这些不同计画结合在一起。对有些投保人而言，建议买大公司的产品，因为小公司经不起赔偿。

    由少到多循序渐进 

    消费者有时很难确定什么样的人寿保险最合适自己。因此，有的保险顾问认为，如果目前经济上不是很宽裕，不妨考虑先从数量小的保单开始，随着经济状况好转再追加。  

    特别提醒华人投保人，要区分一些概念。例如，保单上的肯定（guarantee）和假设（as-sumption）不同。前者是确保的，后者就不一定了。有的华人还容易把保险储蓄和银行储蓄相混淆，银行储蓄肯定能拿回全额存款和利息，但人寿保险不同。如果提前中止，可能只拿回所缴保费的一部 分。