美国是当今世界上最大的保险市场，据瑞士再保险公司《Sigma》对1999年全球总保费、寿险保费、非寿险保费的统计，当年美国保费总收入为7951.88亿美元，其中寿险保费收入为3938.12亿美元，均占全球首位。另据美国人寿保险协会的资料，美国家庭的平均保险金额已达115000美元。
    美国人的保险意识很强，可以说保险在美国人的生活中无处不在。大多数人购买人寿保险是为了满足其配偶、子女或年老父母未来的生活需要，另一些人则是为将来退休或上大学储备资金，而现在购买人寿保险对很多美国人来说又具有了新的意义，即其已成为其个人理财计划的一个重要组成部分。同时，美国国会已通过议案，明确了寿险保单收益符合特殊收益纳税的标准，死亡保险金是免税的，终身保险保单储蓄部分的利息收入也是免税的，这就使得具有现金价值的人寿保险成为美国非常受欢迎的险种。 
    那么美国老百姓是如何购买人寿保险的呢？了解这个过程对于保险意识淡漠的中国老百姓来说是大有裨益的。
    一、选择适当的保险代理人或经纪人
    在美国的保险市场上，保险代理人扮演着重要的角色。近几年来，许多保险代理人和经纪人变成了财务策划人或称金融规划师，财务策划人通常是对投保客户的需求进行分析，进而向个人或家庭提供理财方面的建议。财务策划人从客户那里取得信息，制定一个整体财务计划，并帮助客户实施这一计划。财务策划人还定期对计划进行复查，以确保它的适用性，并在必要的时候进行适当的修改。
    财务策划人为投保者所做的事情
    1、查看客户过去的纳税申请报单，投资、退休、储蓄计划、遗产以及人寿与伤残保险单，进而考虑客户的资金状况。
    2、帮助客户发现可以节余的储蓄并做出明智的投资决策。
    3、建立一项理财计划以满足客户的理财需要与目标。
    4、指出资金理财方面的难点，客户是需要还清债务、为退休准备更多的钱、巩固投资回报还是为得到更多的生存和伤残保险保障。
    5、做出一份详细易懂的保障财务安全的计划。
    6、推荐一些客户需要的其他方面的理财专家，如律师、会计师或资金管理者。
    7、向客户提供一份说明服务项目、收费标准与期限的合同或协议书。
    财务策划人既然会帮你做出一些如此重要的决定，美国人在选择财务策划人时就会非常谨慎。首先，在雇请一名财务策划人帮他进行储蓄与保险需求测算时，一般的美国人都会考察他的受教育情况，工作经历以及职业信誉。在美国，兼做财务策划人的保险代理人或经纪人一般要根据1940年《联邦投资顾问法》进行注册，该资格是由注册金融规划师标准与从业国际委员会授予，需要完成6门金融规划课程并通过全国性的考试，为保持此资格，财务策划人必须遵从一定的道德标准并接受持续教育培训。在审核资质后，投保人会从其他专业人士，如律师或会计师那里获取关于金融咨询方面的参考意见，以便更好地认识财务策划人所提出方案的可行性。此外，投保人还有其他一些方法辨别代理人的好坏，比如考察其是否具有责任心，能否及时清楚地提供并解释客户所需要的信息，能否提供一些实例来说明问题等等。
    二、 选择一家好的保险公司
    在美国的保险市场上，保险公司数量众多。由于竞争激烈，遵循优胜劣汰的市场残酷竞争规律，保险公司破产日增。比如寿险公司，仅1989年就有36家被购并，到90年代末，美国的寿险公司的数量减少了一半，从1986年的2850家降到1300家左右，在这种市场条件下，选择一家好的保险公司对投保者来说就显得至关重要。
     美国投保者一般首先会考虑选择一家实力雄厚的保险公司。如何识别良莠不齐的保险公司呢？
     这时候，美国完备的信用评级制度就起到了关键作用。所谓信用评级制度，就是由一些独立的第三方机构来评估保险公司的资金实力及索赔支付能力，美国投保人获取保险公司财务状况信息的主要来源有：贝思特公司（A.M.Best）对保险公司总体资金实力的评估结果；标准普尔（Standard&Pool’s）公司、穆迪公司（Moody’s）以及多夫菲尔普斯（Duff&Phelps）对保险公司索赔支付能力的评估结果。评级公司在对一家公司做出好或差的评定之前都会考察公司的盈利能力、资本或资金、准备金与盈余等重要因素，并对保险公司的公开和不公开的财务报表进行精确的分析。这些信用评级公司的信息，投保者都可随时索取，当然，这是需要付费的。另外美国投保者深谙高收益意味着高风险的道理，因此在选择保险公司时也会考虑到这一点。
    二十世纪90年代，美国最大的保险公司之一的公平人寿保险公司（Equitalbe Life）由于试图通过提供高回报率的产品来保持其竞争力，使其在现金价值保险产品上支付了比竞争对手更多的回报，当高收益债券市场及利率下跌时，公司利润萎缩，不动产投资组合收益也下降了。因此，该公司不得不于1993年由一家法国保险集团对其进行了资产重组。在经历了众多破产事件后，美国的投保者在购买保险时早已认识到，他们必须依赖保险公司的经营管理，以较低的风险获得资金收益，从而得到支付的保险金和现金价值利息。因此，投保者在选择保险公司时，会剔除那些支付过高收益的公司，因为公司许诺的收益高于其他公司，保险公司将承担过高的投资风险。
    三、制定适合自己的保险规划
    在接受财务策划人的建议并选择了合适的保险公司后，投保人就可开始结合自己的实际情况选择保险规划了。他们在购买人寿保险之前会全面考察所有可供选择的方案，并结合个人具体因素如其他收入来源、个人储蓄及均衡退休金收入方式等来制定自己的保险规划。
    比如伯纳德先生，45岁，需要增加他的退休储蓄，他的财务策划师做了一项退休需要分析，发现这位心理学家需要约10万美元来补充他的雇员养老金计划和社会保障收入。伯纳德先生于是每月花235美元买了一份变额年金保险，把1/3的钱投资于普通股、债券和货币基金，从长期来看，他预计免税年收益率为8%，到他65岁时将积累到10万美元，这笔资金在以后的20年中每月会给他带来556美元的收入。