美国的医疗保险是一个相当复杂的事情，牵扯到医学、经济、政治、法律等多个方面。虽然在这里的医学行业摸爬滚打了几年，感觉还是有很多不知所云的东东。所以希望借这个机会和朋友们探讨一下，互相切磋，共同进步。
    （一）医疗系统
    在美国，医疗保险业基本上都是私营的，这跟美国的传统有关系。美国是一个鼓励自由竞争，市场调控的资本主义国家。虽然政府也会参与宏观治理，制定法律法规 予以管理限制，但政府很少直接参与到某行业的具体运营中来（在医疗系统中，Medicare和 Medicaid以及老兵医院VA系统是政府部门直接操纵的）。
    美国的医疗体系主要分这么几大块：病人、医务工作者（这里主要谈医生）、 医院和医疗保险业。医生的职责是为病人提供医疗服务。医疗保险业大规模介入医疗管理系统的初衷是：减少不必要的医疗花费，降低医生收费，将竞争机制引进医 疗行业，从而减轻百姓（政府）医疗负担，并提高医疗水平。但实际上，自七、八十年代保险业介入医疗管理后，美国的医疗花费逐年渐涨，从那时候占GDP的 8%（与其他资本主义国家相当）到现在的GDP的16%以上（稳坐医疗花费龙头老大的第一把交椅）。2008年美国的医疗花费达 2.3trillion （2万3千亿美元），人均约每年8000美元。这也太邪呼了吧，这大把大把的银子都上谁的小金库去啦？ 40% 归了医院 / 疗养院等医疗机构（包括维持医院运转的基础设施和人员编制），20%进了医护腰包（包括检查诊断治疗费用），10%被药厂赚走了，10%成了华尔街保险公 司的花红（指整个保险业的管理费用），20%的其他费用。
    （二） HMO （ Hypocrite-Murderer Organization ， or Health Maintenance Organization ）
    特点：1)需要 PCP（家庭医生，俗称万金油）。2)看专科（specialist），需要PCP转诊（refer）。3)一些检查可能需要pre-approval 。这一般由医生与保险公司联系处理。
    优点：1) 相对便宜。与大多数PPO相比，保险费低。2) 自己掏腰包的费用较少，一般就是计划中的copay不同计划的copay数额不太一样。门诊、急诊 、住院 、处方药物的copay也都根据计划不同，而会不一样。一般对于保险cover的检查治疗，除了copay以外，没有额外收费，你不会收到额外账单。3 )HMO的宗旨之一是通过平时“预防为主”的保健筛查，减低总体医疗费用。所以，对于一般的健康筛查都会cover得很好（现在大部分PPO对健康筛查也 是100% cover）。4) 不管看什么病先看PCP对病人的医学知识要求不高。
    缺点：1) 有时侯转诊看专科，或者等待一些检查治疗的 pre-approval 会需要时间。2 ) 不能自己直接去看专科医生，哪怕病人自己很清楚需要去找谁，也必须要得到有关部门（PCP）的批准，盖戳之后才能去。3 ) 只能在 network 之内挑选医生。在绝大多数情况下，保险不cover network之外的医生或医院。
    （三） PPO （ Preferred Provider Organization ）
    特点：1）PCP（家 庭医生）可以选，但不是必需的。2）可以挑选任何一个医生。在network 之内的会比较便宜，在network之外不是不可以，可是稍微贵一点。3）一般都有一定数额的deductible ，在支付完deductible 后，按照不同计划按比例支付医疗费用。在接受医疗服务后，会收到医生、 诊所寄来的账单。4 ) 一般住院治疗以及一些治疗，会需要pre-approval ，而大多常规检查可能不需要pre-approval 。
    优点：1 )不需要到PCP那里烧香，直接可以找正式挂牌的specialist 。2)即使在network之外，也可以看，只是要贵一些。3 ) 这尤其适用于有些医学知识，知道大概要看哪个专科的人。
    缺点：1） 保费（premium）相对高一些。除非一些 扣除较高的计划，有可能保费不高。2）自己掏腰包也会多一些（outof-pocket expense）。 Deductible之后，是按比例交费，不是一个copay就能解决问题的。3 ）会从医生 / 诊所那里收到账单，而且有时侯还会为账单嚼舌头。