维护银行业的安全和稳定，是世界上许多国家一直共同关注的问题。特别是近年来，随着金融创新和资本市场一体化的加速，银行监管对于促进银行业的发展不仅越来越重要，而且监管的难度也是越来越大。美国作为世界上金融业高度发达的国家之一，通过多年的探索，在银行监管方面积累了许多有益的经验和做法，其中不乏有独到之处，可资借鉴。
    严格的银行特许，旨在防止不诚实或无经验的人开设或收购银行，遏制银行倒闭和存款人的损失，是整个银行监管体制的第一步。
    在美国，银行监管的第一道程序便是银行的特许，联邦政府要求银行只有获得特别许可才能从事银行业务。由于美国实行的是“双轨银行制”，所以银行的发起人要想获得特许，一般可以通过两个渠道：一是从联邦政府，依照《全国银行法》通过货币监理署申领；二是各州的银行执照根据有关州的银行法向州政府申领。但不管银行特许从何种渠道取得，美国银行特许的条件和标准都是非常严格的，不仅要求申请人提交明确的业务计划，说明将要成立的银行有能力在其业务领域满足客户对商业和信用服务的需要，并能够保持经营盈利，还要求申请人必须具备筹集充足的资本的能力，以保证新设的银行拥有雄厚的资本实力，并且还要能够证明未来的管理层在银行业务方面的能力及其良好的道德品质，等等。
    审批当局在审查设立银行的申请时，通常是结合四个方面的因素来进行综合考虑：一是银行是否具备盈利的能力；二是银行资本结构的充足性；三是银行管理层人选的资格；四是将由该银行服务的社区的需要和方便程度。新设银行一旦获得特许后，不仅获得了从事银行业务的授权，而且银行及其管理层就纳入了银行监管的广泛监督之下。
    周密的审慎政策。多年来美国关于银行审慎监管的立法，大多是针对银行业过分冒险、诈骗以及内部交易等做法而出台的。
    为了防止银行片面追求利润，不审慎地承担风险，从而影响银行体系的稳健和安全，美国制定了许多法律和监督政策，以限制银行在贷款、投资和交易活动中不审慎的冒险行为，以保证银行的稳健经营。
    美国制定审慎政策的目的，并不是从微观角度来管理银行，也不是单纯地为了消除风险，而是为了保证银行的管理能够充分地控制银行的风险。因此，多年来美国关于银行审慎监管的立法，大多是针对银行业过分冒险、诈骗以及内部交易等做法而出台的。
    在美国，制定和实施审慎政策所涉及的银行活动范围很广，包括资本充足率、呆账准备金、资产集中性、流动性、风险管理与内部控制等各个方面。如以风险为基础的资本充足标准，就在美国的银行监管中起到关键的作用。1991年《联邦存款保险公司改进法》要求实施
    所谓的“迅速纠正措施”计划，资本标准就是这种措施的有效启动机制。监管当局一旦发现银行的资本降到了最低标准以下，就会立即对银行严加监管。美国正是通过这种对银行实施广泛的审慎监管，为银行创造了一个既能控制和管理风险，又能稳健发展的环境。
    有效的现场检查，重点评估银行的总体风险、管理质量、内控机制、赢利能力和流动性充足程度。
    在美国，现场检查是银行监管过程的核心。银行监督官员通过身临其境，获取关于银行业务运作、程序、控制和管理方面的详细信息，以此来正确判断银行的总体财务状况和合规性。现场检查人员在检查过程中，重点是评估银行的总体风险、管理质量、内控机制、赢利能力和流动性充足程度，这一评估系统简称为“CAMEL”系统。美国的银行通常至少每年要接受一次现场检查，问题严重的银行接受检查的次数则会更频繁。
    美国对银行的现场检查的要求很高，检查人员一般由3～5人组成，其中既要有擅长信贷质量分析的，又要有精通资产负债管理的，还要有通晓银行业务经营的人员。现场检查的程序也十分严密，通常在检查开始前几周就要致函银行，列举银行应提供的档案和信用。检查组到达现场后，一般分为若干个小组，分别就资本、资产质量、管理、盈利和流动性等方面展开检查。检查结束后，每个方面都由检查组按五级制加以评定，一级是最高等级，五级是最低等级。最后，检查组还要按照五级制对银行评定出综合等级，对银行的财务状况和稳健程度作出总体判断。一般来说，评为一级的则说明银行运行基本稳健，而被评为五级的则被认为银行随时可能倒闭。
    在有效的现场检查的同时，美国还对银行实施非现场监督，即由银行监督官员不间断地跟踪银行的财务状况，较早发现潜在问题。对已经发现有问题的银行，非现场监督人员会立即对其实行特别监控，制定出详细的监控计划，包括要求银行增加报告频率，密切跟踪其业绩和财务状况，帮助银行制定整改措施等等。
    全面的信贷审核，首先是全面审核银行正式的贷款政策和管理层执行这些政策的情况；其次，逐笔评估贷款的质量。
    银行信贷业务的稳健程度，对银行的总体稳健至关重要，因此，美国采取的是全面的信贷审核制度。首先是全面审核银行正式的贷款政策和管理层执行这些政策的情况。美国银行的贷款政策规定了与银行资产和资本相对应的贷款总规模，并限制对不同行业和借款人的贷款总额，这些政策包括信贷批准过程、贷款发放标准、抵押要求、单证要求和偿还条件，以及贷款的权限和职责。美国银行的贷款标准一般要求借款人提供完备的财务报表和有关资料，银行内部也有着详尽的信用评级制度和核实内部评价准确性的独立监控系统。
    美国全面的信贷审核，还包括逐笔评估贷款的质量，通过对银行潜在的资产质量作出质的评价，以此判断贷款人的相对财务健康状况和信用状况，从而确定银行的信贷过程是否建立在审慎、可赢利的基础之上，贷款损失是否控制在可接受的限度之内，以便于及早地发现信贷资产质量的不良发展趋势，从而及时采取必要措施，化解银行的风险。